面向高收入人群推出新型高端医疗险密集
每个人的经�***觥⒎缦辗婪兑馐逗推貌煌�,其对健康险的需求也不同。低收入者往往只能承担社保,小康人士往往会购买一些商业健康险来弥补社保的不足,而那些中产人士,则对商业健康险有着更高的需求。遗憾的是,此前,各大保险公司在高端医疗险方面并没有太多产品推出,部分高端人士的个性化需求很难得到满足。
新方案的出台,不少保险公司纷纷瞄准高端财富人士,已经或正在酝酿推出创新型的高端医疗险,以满足这个群体的个性化健康险需求。
新医改推动高端医疗险发展
从保障范围来看,社保仅能保障在社保定点医院就医所产生的医疗费用,且用药范围也仅限于社保用药；普通商业医疗保险多参照社保报销,且保障额度不高,保障范围通常只涵盖住院费用、手术费用等,对于门诊、体检等费用通常不能报销,无法满足一些人对特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。
广州的林先生今年以来一直为不能找到一款适合自己的高端健康险产品而苦恼。作为一个房地产公司的部门主管,林先生的年收入近60万。由于工作强度大,林先生对自己的健康一直很关注,公司给他办有社保,自己也买了健康险。但今年初的一次车祸导致多处和胃、脾出血,让林先生感受到普通的医疗险很难满足自己的需求:“为了尽快恢复,我用了很多进口药,但这些进口药都不能报销。想换个医院,与保险公司交涉也十分麻烦。住了两个多月的院,总共花了20多万元,自己掏了10多万元。”林先生告诉记者,“如果伤害再重些,光医疗费就要上百万元了。”让林先生苦恼的是,即使自己愿意每年在保险支出上花去大价钱,却没有合适的产品能满足全面的医疗需求,希望保险公司能推出更适合自己需求的产品。
4月初,新医改方案正式公布,提出积极发展商业健康险,并鼓励保险公司开发适应不同需要的健康险产品。在新医改政策推动下,保险公司也注意到像林先生类型的财富人士的保险需求,近期以来,市场上出现了几款面向林先生这类中产阶层人士的高端医疗险产品。如中英人寿推出的“尊荣岁月国际医疗保障计划”和太平人寿的“金盾团体医疗保险2009”产品。
“金盾2009”的保障金额最高可达50万元,而“尊荣岁月”根据具体计划不同,保额分别最高可达150万元和300万元。保障额的大幅提高,完全能满足财富人士的需求。
不受社保范围限制
相比普通的商业健康险,高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制,使被保险人就医更加人性化、保障更为充足,完全不受社保范围限制。
据中英人寿介绍,“尊荣岁月”作为一款个险产品,保险责任涉及住院及相关服务、特定器官移植手术费用、门诊费用、体检等四大项内容,包含癌症治疗、肾透析治疗、处方医疗辅助装置等多种特殊的医疗保障责任；还有未成年人住院家长陪护、无理赔住院津贴等更多人性化责任设计。而牙科医疗保险则可作为该款主险的附加险购买,对于各项齿科医疗需求的覆盖十分广泛；而太平人寿的“金盾2009”则定制了4个保障计划,可根据需要自由组合,投保住院责任后,可自由选择是否购买门诊、生育、牙科、体检责任。
高端医疗险吸引人的地方还包括可担保或支付医疗费。,报销型医疗险的赔付方式为被保险人先行垫付医疗费,之后凭借医院的相关证明材料及发票等到保险公司报销。高端医疗险在医疗费用的支付上更加灵活。
,高端医疗险一般不限定点医院,能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊,对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容,高端医疗险也会保障,甚至包括精神疾病的治疗费用也能报销,从而让投保人享受到最好的医疗服务。不过,“尊荣岁月”的保障地区不包括中国香港、日本等医疗花费高昂的地区。本报记者田志明
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高端医疗险新产品分析
“尊荣岁月”可提供直接付费,即在与该公司合作的近国内近百家、国外近3000家直付定点医疗机构就医,对于在保险责任范围内发生的相关费用,都可以享受医疗费用直付,而不用先行垫付,避免在出差或旅行中因突发情况需要治疗,无法支付高额医疗费用；“金盾2009”可为被保险人提供住院医疗费用担保,被保险人只需要在住院前,打电话获得保险公司授权后,即可得到住院医疗费用担保,同样无需垫付。上述两种方案都可以在理赔的时候结算金额。
高端医疗保险能满足财富人士的个性化需求,其保费自然也不便宜,“尊荣岁月”的年保费就根据保额的不同,每年保费从6000元到3.6万元不等,且交了一年的保费,如果没有发生赔付,这部分保费就无法再拿回。而市场上普通的医疗险则价格相对便宜,往往只要数百元。