两部门回应房贷提前还款难

一、政策引导与监管行动

央行和银监会已经明确向商业银行发出指示，要求它们严格遵守服务规范，按照合同约定保障客户的合法权益。在这一背景下，商业银行被要求优化服务质量，对于客户提前还款的申请，必须妥善处理，不得无故拖延或设置障碍。对于违规使用经营贷、消费贷置换房贷的行为，监管部门已经加强贷前贷后审查，并加大了对违规行为的处罚力度，同时公开曝光典型案例，以起到警示作用。

针对还款预约周期长、积压严重的问题，工农中建等多家银行已经迅速响应，下发内部通知要求分支机构加快处理进度。这些银行在努力缩短办理时限，优先响应客户的合理还款需求。据悉，近期这些银行的办结数量已出现明显增长，办理时限也有所缩短，客户的还款压力得到一定程度的缓解。

二、行业现状与挑战分析

尽管政策引导和监管行动取得了一定的成效，但行业中仍存在一些问题和挑战。部分银行为控制还款节奏，采取了线上“放号”预约、限制额度等方式，这导致客户被迫长时间排队，甚至需要通过“托关系插队”的方式才能提前还款。线下办理流程繁琐，实际审批权限上收至上级部门，基层支行仅负责登记需求，这也是造成还款难度加大的原因之一。

从银行的角度来看，它们从资产配置和收益的角度出发，倾向于保留高利率房贷作为长期稳定资产。在实际操作中，存在变相增加还款门槛的现象，如关闭线上还款功能、设置隐性额度限制等。

三、专家意见与未来趋势

针对上述问题，复旦大学研究员董希淼指出，银行应在合同基础上主动提供便利，平衡社会责任和客户体验。他表示，银行应积极响应政策要求，简化流程，加快处理速度，为客户提供更加便捷的服务。

金融管理部门也将持续关注执行效果，通过检查督导确保政策落地，避免还款难问题反复出现。对于借款人来说，他们可以通过对比缩短还款年限或减少月供等方式优化还款计划，同时提高警惕，防范违规中介诱导的“转贷”风险。

未来，随着政策的进一步落实和监管的加强，我们期待看到一个更加公平、透明、规范的提前还款市场，银行和客户之间的权益得到更好的保障，行业秩序得到进一步的规范。