保险都买什么险种

保险配置是家庭财务规划的重要组成部分，对于不同的人群，保险的选择和配置策略也有所不同。在当前主流保险配置逻辑下，建议优先覆盖基础保障型险种，以下是具体的险种及配置建议：

一、基础保障型险种（必买）

1. 百万医疗险

作用：主要针对住院医疗费用，报销医保报销后的部分，保额高达数百万，为应对大病提供有力支持。

关键选择：应优先选择保证续保20年的产品，关注其外购药报销规则及增值服务，如就医绿色通道。

价格：30岁人群年保费相对亲民，约为300-500元。

2. 重疾险

作用：在确诊重大疾病后提供大额赔付，如癌症等，补偿收入损失及康复费用。

配置建议：优先选择消费型产品，保额建议覆盖3-5倍年收入，缴费期可拉长至30年，以降低压力。

趋势：随着2025年癌症多次赔付责任的关注度上升，该险种更适合年轻群体。

3. 定期寿险

作用：在身故或全残后提供保障，覆盖家庭重要责任，如房贷、子女教育等。

关键选择：保障至60岁退休即可，避免购买价格较高的终身寿险。

价格：30岁女性100万保额的年保费相对合理，约为600元。

4. 意外险

作用：覆盖意外身故、伤残、医疗费用及猝死责任，杠杆效应显著。

避坑指南：推荐选择一年期产品，并远离返还型意外险。特殊人群如高危职业需选择专属意外险。

二、补充型险种（按需选择）

1. 年金险/增额终身寿险

用途：用于强制储蓄、养老规划或财富传承。

2. 小额医疗险/防癌医疗险

适用场景：主要针对儿童和老年人的特定需求，如儿童门诊报销、老年人替代百万医疗险等。

3. 车险（刚性需求）

必买组合：交强险+三者险（300万保额）+车损险+医保外医疗责任险，全面保障行车安全。

三、不同人群配置方案示例：

家庭经济支柱：百万医疗险+重疾险（50万）+定期寿险+意外险，年保费约在3000-5000元。

儿童：百万医疗险+少儿重疾险（定期）+学平险，年保费约在800-1500元。

50岁以上老人：惠民保+防癌医疗险+老人意外险（含骨折津贴），年保费约在200-800元。

注意事项：

健康告知是重要的一环，医疗险、重疾险需符合健康要求，避免潜在拒赔风险。

保额与收入需相匹配，避免“过度投保”或“保障不足”，并定期（每3-5年）调整保单。

产品迭代方面，2025年应重点关注DRG政策下的外购药保障、癌症多次赔付等责任。

以上方案在兼顾风险覆盖与性价比的为不同人群提供了针对性的保险配置建议。具体产品选择可参考相关测评榜单，以确保选择到最适合自己的保险产品。